日前，针对“安装首付”、“零首付”、“借贷首付”的购房者公积金贷款 西安，向社会公布了不再发放公积金贷款。
这意味着，如果你以后想用公积金贷款在西安买房，你必须自己支付首付。虽然钱不够的话可以向亲友借钱，但如果想借助第三方来利用财务杠杆，那就不行了。.
根据该规定，对于采用“安装首付”、“零首付”、“借款首付”的购房者，公积金将不予发放贷款，或立即终止公积金。发现贷款。
同时，也加强对开发企业住宅项目公积金备案的审核。建设审查程序不完整的房地产不办理公积金项目；对采取“分期首付”、“零首付”、“借首付”等不正当手段促进销售的，一经发现，停止进行房地产公积金备案。
出台这项政策，是不是让购房者使用公积金享受公积金低息优惠贷款？
绝对不是，明确表示支持居民首创和完善住房公积金的需要贷款。加强对借款人家庭六区新购房首付来源的审核和借款人还款能力的审核，防范个人住房公积金信用风险，严禁“假按揭”等虚假交易行为”由开发企业、变相融资、投机。屋。
政策背后的目的很明确，但是有一个问题让很多购房者很困惑，那就是：如果我使用提供的“分期首付”、“零首付”、“贷款首付”等方式开发商或金融机构买房真的有风险吗？
海梅立刻想到了2008年的金融危机房子抵押贷款，那场金融危机导致美国800万人失业，400万家庭流离失所。美国从 2000 年到 2007 年翻倍真的只是一个巧合吗？
新的一年，海梅读了《房债》一书。本书利用2008年金融危机和住房债务的大量数据，提出了杠杆损失的分析框架。这个框架重新审视了美国家庭债务（主要是住房债务）和金融危机。
笔者认为，正是住房债务的大幅增加导致了次贷危机、大萧条乃至欧债危机。
近年来，中国的房价一直居高不下，而且还大幅度上涨。中国房地产市场泡沫的声音不绝于耳。
本书分析判断了房贷、房价上涨、失业与经济危机之间的关系，值得借鉴。海梅更愿意学习和应用书中的知识。现在有些人对西安出台的公积金新政策贷款感到不解。我们不妨利用本书所涉及的相关信息和结果进行对比分析，一起来看看我们身边的购房问题吧。
家庭债务会引发经济危机和失业吗？
我们先回顾一下。美国发生了什么，让很多人羡慕不已？
2008 年，一场灾难袭击了美国印第安纳州北部。
救济处挤满了等待领取免费食物的人。然后，这场灾难像一场瘟疫一样迅速蔓延到美国各地。大批美国人的生活“一夜之间回到解放前”。
这场灾难是世人皆知的“老朋友”，它被称为失业。
在随后的两年中，美国人失去了 800 万个工作岗位，400 万个家庭因无力继续生活而面临无家可归的境地贷款。这种情况引发了广泛的心理、精神疾病，甚至自杀。
但严重的衰退就像一个谜，难以捉摸。没有战争，没有自然灾害，但经济停滞不前，消费暴跌，数以百万计的工作岗位消失了。
究竟是什么导致了2008年的经济危机？
就在人们思索原因的时候，一组重要的数据引起了经济学家的注意：从 2000 年到 2007 年，美国家庭债务急剧上升，七年内翻了一番，达到 14 万亿美元。
巨额家庭债务、支出和深度衰退之间究竟是什么关系？
这些必须从家庭债务开始。
金融体系的主要目的应该是帮助经济中的人们分散风险。比如金融体系提供各种保险，人们可以购买这些保险，让金融体系为自己分担很多不可知的风险。
与房屋净值相关的金融产品，称为“债务”，具有与保险相反的性质。房主遇到困难时，不仅无法“雪中送炭”，反而“雪上加霜”、“陷入困境”。
比如房子折旧时，首先要折旧的是已经支付的首付，而所欠的金额贷款保持不变。如果人们继续履行贷款合同，银行可以说没有任何损失。如果人们放弃了房产，银行接受了房子并被迫出售，买家已经先分担了银行的损失。然而，这种全力以赴的“分享”，对债务人来说意味着毁灭。这种破坏摧毁了负债者的家园和希望，带来了灾难性的后果——他们停止了消费。
于是，在负债累累的情况下，家庭明显减少了开支，减少了温饱，这似乎是一种自救的方式。然而，当千百万家庭大幅削减开支时，将对社会经济生活产生巨大影响。当负债累累的家庭减少支出时，一个经济体为避免经济灾难所做的第一件事就是大幅降低利率以刺激消费。另一方面，市场上的企业也会压低价格，薄利多销，促使买家重返市场。
不过，在大萧条时期，这一系列措施是行不通的，毕竟降息是有底线的，降价也将通过裁员或降低工资来实现。从本质上讲，如果债务危机过于严重，而人们有足够的削减开支的决心，那么措施的效果将是有限的。这些情况的加剧将导致大量失业。
放贷“门槛”的降低会引发怎样的连锁反应？
于是，诱惑来了。
买过房的人都知道，要按揭买房并不容易。申请贷款至少需要你提供稳定收入的证明买房贷款，收入需要是月供的两倍。
然而，奇怪的是，在美国，从 2002 年到 2005 年，低收入增长地区获得了更多。换句话说，那些人们收入没有上升甚至普遍下降的地区，得到了更多的贷款。
这说明房地产市场贷款的大幅上涨引发了房价的快速上涨。
在推动房地产市场上涨时，房主并不满足于成为旁观者。相反公积金贷款 西安，既然借贷这么容易，楼市这么火爆，何不趁此机会炒楼发财呢？
毫无疑问，房主对房价快速上涨的反馈促成了房价的上涨。当然，它们也促成了美国家庭债务总额的激增。
因此，明眼人都可以看出，放贷“门槛”的降低，很可能最终导致债务违约。
那么为什么这么多人把钱借给这些无力偿还贷款的人呢？
因为这些债务人看到的债务已经被“证券化”“打包”了：
为了风险控制，银行将所有金融债权收集起来，以证券（股票）的形式出售给投资者。当然，银行和其他金融机构也采用了一系列令人眼花缭乱的技巧来使此类证券“看起来”安全——例如对它们进行评级。低质量债务通过“证券化”被包装成“超级安全”。在这个幌子下，投资者贪图利益，购房者贪图贷款，“证券化”的发起者成功通过了这个幌子将他们团结在一起。随着大规模违约，“超级安全”的包装像纸窗一样爆裂。
经济崩溃自然在意料之中。
都陷入经济危机的泥潭，谁会获救，银行和个人？
那么，当大衰退来袭时，市场和政策制定者将扮演消防员的角色。他们首先面临一个基本问题：拯救谁？
有常识的人不会把钱借给还不起的人，但银行和其他一些金融机构，通过把它们包起来，成功地做到了，并赚取了交易费，这是很容易的贷款交易，造成了巨额债务和财产气泡。
奇怪的是，每当出现问题时，经济学家、政治家、监管机构和银行都会证明有理由告诉公众和政府银行是特殊的，必须拯救它们。政府也会用各种手段拯救银行体系，甚至不惜牺牲广大民众的利益。
当然，银行也不是不重要的。如果银行资产价值下降，就会面临破产并引发挤兑，这将影响整个国家的支付系统。归根结底，巨额家庭债务和消费锐减是这次衰退的最重要因素，而银行受损只是大衰退的副产品。或许一劳永逸地解决这个问题的最好方法是直接解决家庭债务问题。
怎么做？
事实上，相对而言，债务人群体是高群体，而债权人群体是低群体。换句话说，债权人很少因为一美元而减少支出，但债务人更有可能因为一美元而增加支出。债务减免将财富从债权人转移到债务人，可能会重振总消费。例如，1933 年，美国国会批准了一种更间接的方式来免除债务人的损失，这导致股票和债券价格上涨，实际上使债权人变得更富有。
除其他外，债务减免还有许多积极的社会影响。如果我们执着于债务人还债的“正当性”，可能会导致债务人失去找工作继续生活的希望，导致自杀率飙升，失业率居高不下。调查结果表明，获得更多债务减免的个人死亡风险降低，收入和就业增加。这些分析表明，债务减免是干预经济衰退的一种非常有效的手段。
当然，债务减免是对经济衰退的回应，其核心理念是分担责任。没有人愿意看到一场经济危机的发生。是否可以设计金融产品以防人为发生？
如果我们在金融体系中坚持责任共担的理念和风险分散的原则，似乎可以考虑设计一个责任共担的模型。责任共担抵押贷款贷款类似于股权类型的合同，在该合同中，无论房价上涨还是下跌，买方都至少保留他所支付房屋的“股权”的一部分，即也就是，房子贷款金额会随着房价的下跌而下跌。
这在一定程度上可以保证购房者在房市风险中维持自己的一定资产。在这种情况下，房价下跌对债务人资产的影响就会减少，这意味着债务人的消费下降幅度会减少，从而有效地防止了工作岗位的流失。
因此，表面上看，2008年的危机是从债务开始的，但实际上金融体系的各种不合理设计才是问题的根源。
回顾西安市场，相当多的金融机构和开发商为购房者提供“分期首付”、“零首付”、“借首付”等产品设计，你会不会感冒流汗？
过去，公积金贷款是身份的象征。能交公积金的单位好设备抵押贷款，可以用公积金贷款存钱。然而，相当多的开发商在售项目拒绝提供公积金贷款业务。
如今，由于政策要求，单位向员工缴纳公积金的现象非常普遍，更多购房者可以享受到公积金低息优惠贷款，但仍有部分楼盘在售，不适用于购房者。公积金贷款。
开发商因为开发贷款或其他融资需要与一些银行合作，所以只能将抵押贷款业务交给这些银行，这也是其他有公积金服务的银行无法介入的原因。
西安的新公积金政策可以说是从更高的角度来规范市场、防范风险，当然应该支持。但同时，如果能在公积金业务不被开发商拒绝、让更多购房者受益的基础上实施这样的管控，岂不是更好？
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